将传统保险升级为食品风险解决方案

2018-01-30 13:05:51来源：金博宝188官网注册导刊

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——访首家金博宝188官网注册保险平台“食在保”创始人孙尧

　　本刊记者许金根张少均

　　在金博宝188官网注册风险社会共同治理的趋势下，保险业能否参与其中发挥作用，令人关注。虽然新《金博宝188官网注册法》鼓励食品生产经营企业参加金博宝188官网注册责任保险，但从现状看，效果并不理想。是金博宝188官网注册风险不需要保险，还是保险无法治理金博宝188官网注册风险？记者近日专访了国内首家食品保险平台“食在保”的创始人孙尧先生，请其对金博宝188官网注册保险的现状、如何通过创新改变传统保险、使保险成为治理金博宝188官网注册风险的新路径等问题谈下自己的看法。

　　记者孙总，你好！请你给我们介绍一下，“食在保”是一个怎样的平台？建立这个平台有何意义？

　　孙尧 “食在保”是一家专注于食品领域的保险平台，首先是金博宝188官网注册保险。金博宝188官网注册风险治理需要保险的参与，但传统保险主要是事后损失补偿，并且在产品、定价、营销、服务等方面存在不少问题。“食在保”的创始团队来自于食品、保险、法律等专业领域，我们致力于为食品生产者、经营者、消费者提供保险定制、风险预防、事故应对等服务，将保险升级为食品相关风险的综合解决方案，不仅能转移风险，更能治理风险。我们提供的产品和服务，采取互联网线上和线下相结合，通过科技创新，提升服务效率和客户体验，从而促进金博宝188官网注册保险的普及。

　　记者大众对金博宝188官网注册事故有相当了解，但对金博宝188官网注册保险并不太清楚，这似乎是个很专门的领域。请您普及一下相关知识。

　　孙尧金博宝188官网注册保险，是在食品不安全因素造成各种损失时，由保险承担补偿的机制，是对金博宝188官网注册风险的保障，而不是保证金博宝188官网注册。大家知道，食品从田间到餐桌，历经种植养殖、生产加工、物流运输、销售、餐饮等众多环节，无论是食用农产品、工业食品还是餐饮食品，如果因食品不安全造成消费者食源性疾病等人身损害，那么农场、生产厂、销售商、餐饮店等须依法赔偿。有的面临消费者直接索赔，有的面临其他生产经营者的追偿，如果事先参加了金博宝188官网注册责任保险，就可帮这些生产经营者分担赔偿。其次，如果因食品不安全需要退换货和召回，也有金博宝188官网注册退换货和召回保险可帮生产经营者分担损失。第三，消费者因食品不安全造成意外损害，如果事先参加金博宝188官网注册意外保险，也可获得保险补偿。此外，食品相关的产品如包装制品、生产投入品如农药、生产加工设备等，也存在金博宝188官网注册风险。还有一些与食品企业安全相关的保险，如生产经营场所、物流运输等发生事故、可能造成财产损失、人员伤亡等，有相关的财产损失保险、责任保险可提供保障。

　　记者举个例子，著名的“三鹿奶粉”金博宝188官网注册事件，保险可以发挥多大作用？如果当时有保险，可以获赔吗？

　　孙尧奶粉生产和销售企业，因不安全奶粉造成婴幼儿身亡、伤残、疾病等损失，须依法赔偿。如果事故原因不是这些企业自身（销售企业被索赔人身损害损失也要承担责任的）的故意行为，事先参加了金博宝188官网注册责任保险，那么企业就可获赔，消费者的损失就有了充分的保障。此外，如果婴幼儿家长为小孩购买了金博宝188官网注册意外保险或健康保险，也可获赔。但需要指出的是，不少保险公司提供的金博宝188官网注册责任保险，在保险合同条款的免责事项中，对“故意”等概念的约定存在模糊问题，理赔时可能产生争议。

　　记者这么说，金博宝188官网注册保险产品本身也有“安全”问题。目前食品生产经营者和消费者的投保积极性普遍不高，是否与此有关吗？

　　孙尧目前金博宝188官网注册保险存在的问题，可从供需两方面来分析。对需求方，参加保险的目的是为了转移风险，避免损失。但更重要的是预防风险、避免事故发生。人们对金博宝188官网注册保险普遍不了解，实际获得保险赔偿的案例少，因此造成了有效需求不足。从供给方来说，金博宝188官网注册保险产品保障范围小、收费不合理、投保手续繁、销售渠道少、理赔不明确、也很少提供客户有价值的服务，这样又抑制了有效需求。

　　记者听说政府鼓励企业参加金博宝188官网注册保险，甚至有些国家和地区（比如台湾）实施强制保险，这是否能促进金博宝188官网注册保险的普及？

　　孙尧参加金博宝188官网注册责任保险的是食品生产经营企业，最终受益的是消费者，应当大力普及。从现实来看，金博宝188官网注册监管部门和保险监管部门出台了一些鼓励性文件，有的地方政府为学校、农村集体聚餐举办者购买保险、提供保费补贴等，取得了一定的效果，但也存在一些问题。如有的政府采购保险项目未通过竞争性选择，财政支出的效能不高；有的保险公司结成利益联盟，阻碍了市场创新。目前看来，政府部门的良好愿望并未实现，市场需求尚未真正启动。只有政府鼓励是不够的，我认为应该首先从保险业自身做起，通过改进传统保险方式，激发有效需求；待需求放大，又进一步促进传统保险升级，形成良性循环。政府部门宜创造公平竞争环境、积极宣传引导、鼓励创新。“食在保”就是我们在金博宝188官网注册保险领域对改变供给侧所做的创新尝试。

　　记者 “食在保”开展了哪些创新，是否获得了市场认同？有哪些具体案例？

　　孙尧 “食在保”出生时间不长。我们已经为浙江省食品监管部门推行金博宝188官网注册责任保险提供了决策咨询、设计了全省保险合同示范文本；协助保险公司向中国保监会完成了产品备案，与多家保险公司达成合作，共同为客户提供公平的、“无霸王和陷阱条款”的保险产品；设计了与我国食品行业风险特点相适应的保险定价方法；为中国食品餐饮博览会、中国（宁波）食品博览会提供了金博宝188官网注册服务；为台州、杭州等地的金博宝188官网注册部门、教育主管部门采购金博宝188官网注册责任保险提供了招标咨询、配套安全服务；为团餐企业、食材配送企业、互联网食品销售企业、新型食品生产企业、网络交易平台等提供了保险定制服务。最近，我们开发了保险业的“食品风险整体解决方案”，包括线上和线下方案，对传统保险进行全面提升。

　　记者您提出的“食品风险整体解决方案”具体包括哪些内容？

　　孙尧我们的食品风险整体解决方案，主要包括三方面内容：一是定制保险，为客户提供保险合同条款设计、保险购买方案设计、选择保险公司等服务，帮客户获得放心与合适的保险；二是预防风险，为客户提供安全体检、疑问解答、安全培训、认证咨询等服务，帮客户预防风险的发生和损失；三是应对事故，为客户提供应急建议、保险理赔协助、法律援助、损失公估等服务，帮客户在万一发生事故时有效应对。

　　记者 “食在保”作为互联网上推出的金博宝188官网注册保险平台，进行线上服务，请问它有哪些特色？

　　孙尧通过互联网提供创新的保险服务，是我们创新的重要内容。我们于近期推出的网购版的食品风险解决方案，包括一份金博宝188官网注册责任保险在线定制保单、一份金博宝188官网注册风险在线预防计划、一份金博宝188官网注册事故在线应对计划，是“三合一套餐”。从性价比看，较传统保险有明显的优势。从田间到餐桌的九类中小食品生产经营者，都可在线购买该方案、在线获得各项服务。

　　记者您提到的定制保险，是目前比较流行的概念，请问具体如何定制？

　　孙尧的确，目前不少保险机构都在推出定制。我们的定制首先会更多地考虑到客户的利益。其次，不同于一些保险机构主要为客户提供投保方案——例如选择险种、确定保险金额等条件、预算保险费等，我们还提供新险种开发、合同条款设计、定价方法设计的深度定制。要做到这样的深度定制，既需要我们对客户风险和需求的充分认知、对保险技术的有效运用，也需要与保险公司的有效沟通。

　　记者 “食在保”对金博宝188官网注册保险配套服务非常重视，请问这是为什么？

　　孙尧这正是我们的创新价值所在。传统保险主要是损失补偿，这属于事后的救济方法，是一方获得。而风险预防服务是积极的风险治理，风险降低了，对保险双方都有好处，是共赢的选择。再者，发生事故后传统保险提供的只是财务补偿，而客户更需要的是妥善处理事故，帮助客户处理事故减少共同的损失。这些安全服务的成本，既可以与保险费综合考虑，也可以额外收取，这是市场所决定的。但是否提供，则取决于经营理念、运营能力、资源整合能力。

　　记者 “食在保”的创新，显然对传统保险业构成竞争。在这种情况下，你还能与保险公司有效合作吗？

　　孙尧坦率而言，我们的创新一开始并不受保险公司的普遍欢迎。我们对传统保险产品的改进，动摇了保险业的习惯做法和潜规则，有的保险公司很难接受，有的则观望动摇。但我们也找到了支持者、合作者，因为这样的创新产生了差异化竞争优势，可能导致金博宝188官网注册保险领域形成新的市场格局。在客户力量的作用下，目前我们与多家保险公司建立了合作关系。未来，市场竞争与合作将始终伴随我们，这促使我们进步，更好地适应市场。

　　记者谢谢您接受我们的采访，预祝“食在保”的创新，能促进金博宝188官网注册保险的发展，为金博宝188官网注册风险治理做出贡献。